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提前還貸、轉(zhuǎn)按揭……這些都是近來(lái)房貸利率調(diào)整后的熱門話題。關(guān)鍵時(shí)刻借款人怎樣行動(dòng)才合適？省工行的理財(cái)專家做了一番分析，同時(shí)建議市民凡事多做些理性思考。
借錢超過(guò)8成，不宜急買房
對(duì)于急需買房供房的部分市民，目前要承受房?jī)r(jià)上漲和利息增加的雙重壓力。工行的理財(cái)專家建議，可以盡量提高首付比例；期限控制在15—20年；并用足公積金貸款。
但如果8成以上的房款要靠借錢及銀行貸款的話，還是暫時(shí)不宜買房。畢竟，目前市場(chǎng)上還有利率繼續(xù)上調(diào)的預(yù)期，一般說(shuō)利率提高1%，相應(yīng)還款數(shù)額會(huì)提高10%左右。此時(shí)給自己兩三年的過(guò)渡期是個(gè)不錯(cuò)的選擇。理財(cái)專家介紹，相比較對(duì)于未來(lái)房?jī)r(jià)還會(huì)漲的擔(dān)心，居民還是要首先考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力合適一些，勉強(qiáng)買房，生活質(zhì)量大幅下降不說(shuō)，自身家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力亦會(huì)減弱不少。
提前還貸并非人人適合
如果房貸超過(guò)5年或更長(zhǎng)時(shí)間，并且采用的是等額本息還款方式，由于已支付了相當(dāng)數(shù)量的利息，提前還貸意義不是很大。
理財(cái)專家介紹說(shuō)，即使手中有資金也要選好還貸的方式。如果手上資金主要投資于短期品種，如投資基金市場(chǎng)、不超過(guò)一年期的國(guó)債和定期儲(chǔ)蓄，變現(xiàn)成本不是很高，不妨變現(xiàn)提前還貸。目前5.51%或6.12%之間的貸款利率，與3%左右的短期品種一般收益相抵，還是負(fù)利率。賺不到錢不如省錢，不如提前還貸。
如果手中有3%—5%收益率的投資項(xiàng)目，還是維持投資劃算些。比如7年期的國(guó)債已經(jīng)買了5年快到期了，較長(zhǎng)時(shí)間的定期存款快到期了，在這些情況下中途變現(xiàn)成本高。市民可以盡量縮短還款期限，降低按揭貸款的利息成本。
專家建議，老貸款戶可以在年底的時(shí)候選擇提前還款，但還有兩個(gè)前提：全部是自有資金；手邊一定要留足可隨時(shí)變現(xiàn)的資金，以應(yīng)付各類突發(fā)狀況。
轉(zhuǎn)按揭三思而行
央行利率調(diào)整政策出臺(tái)后，一些股份制商業(yè)銀行率先提出了按下浮利率即5.51%辦理住房貸款，不少市民由此動(dòng)了“轉(zhuǎn)會(huì)”的心思，想把自己的貸款賬戶轉(zhuǎn)到這些銀行。
這個(gè)轉(zhuǎn)按揭現(xiàn)在看來(lái)不必要。首先最終各家銀行采取了較為一致的房貸政策，借款人不需要大費(fèi)周折了。而且，市民在辦理轉(zhuǎn)按揭的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：由于一套房子不能重復(fù)給兩家銀行抵押，所以借款人需要先結(jié)清甲銀行的貸款，才能到乙銀行重新申請(qǐng)一筆新貸款。但矛盾的是，甲銀行要求還清欠款才交還抵押物(購(gòu)房合同正本)；乙銀行要求不拿來(lái)抵押物不放款。此時(shí)市民可能陷入左右為難的窘境。
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