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一、家庭基本信息
家庭情況：葉先生和王太太今年均是45歲。葉先生在某銀行任支行行長，王太太是一家外企的財務(wù)經(jīng)理。他們的兒子今年13歲。
投資偏好：葉先生夫婦趨于保守，認(rèn)為沒有必要為了追求過高的投資收益而冒太大的風(fēng)險。
資產(chǎn)狀況：擁有人民幣儲蓄存款100萬元，美元儲蓄存款4萬元，以及市值10萬元的股票。擁有市值50萬元的住房和一輛市值30萬元的汽車。
負(fù)債狀況：無
收入狀況：葉先生年收入約35萬元，王太太年收入約15萬元。無其他固定收放入。
支出狀況：葉先生夫婦每年固定日常支出約為6萬元，子女教育支出為3萬元，車輛費用2萬元。
保障情況：葉先生夫婦參加了基本社會醫(yī)療保險。
二、理財目標(biāo)
置業(yè)計劃：計劃在郊區(qū)購置總價200萬元左右的排屋。
子女教育計劃：計劃為兒子大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備50萬元的留學(xué)基金。
購車計劃：計劃在購房后為王太太購買15萬元左右代步汽車一輛。
養(yǎng)老計劃：希望在退休后維持較高的生活水平。
三、財務(wù)現(xiàn)狀分析
1、客戶的年收支表
2、分析
從葉先生的年收支表來分析，目前支出水平較低，節(jié)余較多，葉先生的置業(yè)、子女教育、購車、養(yǎng)老計劃在現(xiàn)有條件下是可以實現(xiàn)。葉先生的家庭資產(chǎn)狀況非常良好，總資產(chǎn)223萬元，其中流動資產(chǎn)143萬元，固定資產(chǎn)80萬元，總負(fù)債為零，無還款壓力。葉先生家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力較強(qiáng)，資產(chǎn)風(fēng)險較小，但增值能力不強(qiáng)。流動資產(chǎn)中銀行儲蓄存款占比達(dá)93%造成林先生資產(chǎn)預(yù)期總收益偏低，葉先生必須改變現(xiàn)有的流動資產(chǎn)投資組合，提高投資收益率。另外，為在退休后維持高質(zhì)量的生活水準(zhǔn)，葉先生夫婦現(xiàn)有的社會養(yǎng)老保險顯然力不從心，應(yīng)適當(dāng)購買商業(yè)保險作為補(bǔ)充。
四、理財建議
根據(jù)葉先生夫婦的風(fēng)險偏好及家庭財務(wù)狀況，從安全性、流動性、收益性考慮作出以下理財建議：
1、留存銀行資金，建議開立中信實業(yè)銀行的具有“理財寶?”帳戶套餐功能的中信卡�！袄碡攲�?”帳戶套餐功能可以讓客戶享受定期存款的收益又可實現(xiàn)活期存款的便利。選擇銀行為其定制的“20%三個月，30%六個月、50%一年“的理財套餐，其理財寶存款年收益率將達(dá)到1.899%，遠(yuǎn)高于活期儲蓄利率0.72%。葉先生在賬戶內(nèi)的存款主要用于日常收支周轉(zhuǎn)。如果葉先生需要出國，還可以通過中信出國金融服務(wù)中心，一站式辦理各項金融業(yè)務(wù)。
2、在購房、購車前可將100萬元銀行存款申購貨幣式基金，近期貨幣式基金的七天收益率達(dá)到2.5%（年化收益率）左右，無手續(xù)費又可免稅，須使用資金時只要提前3天贖回即可，讓資金在保持高流動性同時又可產(chǎn)生高收益。
3、4萬元美元存款可轉(zhuǎn)存期限較長的外匯結(jié)構(gòu)性存款，如果年收益4%，單利計算10年后本息也可達(dá)到5.6萬元，折成人民幣距離實現(xiàn)兒子50萬元留學(xué)基金的目標(biāo)不遠(yuǎn)了，需提醒的是在這期間需要經(jīng)常關(guān)注匯率和利率的變動，及時調(diào)整，降低匯率、利率風(fēng)險。
4、近期股市回暖，葉先生可適時將股票變現(xiàn)，投資開放式基金，今后每年的流動資產(chǎn)可按照10%、30%、30%、30%比率在中信理財寶®存款帳戶、股票型基金、債券型基金、貨幣式基金中分配，如果市場上向私人發(fā)行資金信托計劃，在風(fēng)險可控的前提下可進(jìn)行適當(dāng)投資，以取得較為穩(wěn)定的高收益。
5、葉先生購買200萬元房產(chǎn)時可首付60萬元，余下部分140萬元建議分10年還清，月還款14876.56元，貸款利率為5.04%。如果運(yùn)用公積金貸款進(jìn)行組合貸款可降低費用，目前6~30年的公積金貸款利率為4.05%，比購房商業(yè)貸款利率低0.99%。另建議葉先生在遷入新居后將原有住房出租，租金收入較為穩(wěn)定，可以作為新房按揭的部分還款來源。
6、建議購買太平人壽公司的15年期滿堂年金保險（分紅型）與太平青年金保險（分紅型）產(chǎn)品組合保險，連續(xù)繳費15年，每年20000元，購買太平人壽公司的安寧重大疾病長期健康附加險，連續(xù)繳費10年，每年繳費18000元。 | 
