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馬上就要開學了，作為每個新學年的必備品，學生綜合保險在這一時段往往會受到家長們的關注。8月28日從寧波市保監(jiān)局獲悉，2011年市區(qū)的學生綜合保險分為“社保補充版”和“非社保補充版”兩個版本，家長可得注意兩者的區(qū)別，別買錯了。另外，2011年的“社保補充版”隨著居民醫(yī)保政策的調(diào)整而有所調(diào)整，增加了住院津貼，以及醫(yī)療補償范圍，以期實現(xiàn)與社保的“無縫對接”。
學生綜合保險，以前也被叫做學生平安保險，是甬城承保率最高的單一險種，數(shù)據(jù)顯示，2010年學生綜合保險的投保人超過107萬。
兩個版本的保費相同
對比兩個方案發(fā)現(xiàn)，盡管保障額度各有側(cè)重，但是兩種承保方案的保費是一樣的，大學生為60元，中小學生為80元，幼兒園幼兒為100元。
“我們設計的社保補充版，比較側(cè)重在基本醫(yī)療保險保障范圍以外的保障。投保的對象僅限于已參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(或機關子女醫(yī)療統(tǒng)籌)的市區(qū)大學生、中小學生和幼兒園幼兒。”市保險行業(yè)協(xié)會有關人士介紹說。
該人士還表示，與沒有參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的學生相比，參加了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的學生，在發(fā)生疾病或意外醫(yī)療費用時，社保承擔了部分賠償責任，保險公司承擔損失的風險就減少了。在保費一致的情況下，社保補充版與非補充版相比，增加了保障范圍，提高了保障額度。
比如，補充版的保險責任包括意外傷害身故、殘疾或燒傷、疾病身故與全殘、意外傷害門診、疾病門診、住院與特殊病種門診、住院津貼等，總保額為30.54萬元。而非補充版的保險責任范圍要小一些，主要包括意外傷害身故、殘疾或燒傷、意外傷害醫(yī)療及住院及特殊病種門診，總保額為9萬元。其中，補充版的意外傷害身故與殘疾的最高賠付標準為5萬元，非補充版的則為2萬元。
另外，補充版為了與社保進行無縫對接，2011年還新推出了30元每天的住院津貼，參保學生無論因意外或疾病住院，都可獲得此項津貼作為生活補助。
有醫(yī)保的也應參加學生保險
孩子已經(jīng)參加醫(yī)保了還需要投保學平險嗎？保險專家說，這兩個并不矛盾，作為基本醫(yī)療險的補充，補充版體現(xiàn)了“花小錢，保大病”的性價比優(yōu)勢。
保險專家還舉了個例子，假設某學生不幸罹患某種重大疾病，支出了住院醫(yī)療費40萬元，剔除非社保用藥后，有效住院醫(yī)療費為35萬元，那么，學生保險賠付情況大致如下：
社�？鄢鸶稑藴�900元后，按分級累進方式予以支付，計算公式為(20000-900)×80%+(40000-20000)×85%+(200000-40000)×90%＝176280元。
學生保險扣除社保實際支付金額及每次100元免賠額后，在20萬元保險金額范圍內(nèi)，按90%比例予以賠付，計算公式為(350000-176280-100)×90%＝156258元。
在這個案例中，倘若只參加了社保，在發(fā)生巨額醫(yī)療費用的情況下，自己還要承擔很大一部分。參加社保再投保學生保險，自己只要承擔不到17%�？梢�“社保+學生保險”才能提供足夠的健康保障。
幼兒和小學生尤其要注意
另外，學生尤其是幼兒園的幼兒和小學生是意外事故的高發(fā)群體，一旦發(fā)生意外，給學校、家庭和孩子都帶來很多痛苦，隨之而來的還有高昂的醫(yī)療費用。學生保險可以起到有效的補充保障作用。
比如，某學生在玩耍中不小心摔傷，到婦女兒童醫(yī)院門診就診，支出門診醫(yī)療費用為5000元，剔除非社保用藥后，有效醫(yī)療費用為4500元，社保和學生保險賠付如下：
社保：假設該學生之前已經(jīng)因感冒等原因發(fā)生疾病門診醫(yī)療費用500元，因為社保只對年度累計醫(yī)療費用3000元以下部分進行補償，所以這次只能按2500元進行補償，計算公式為(3000-500)×30%＝750元。
學生保險：對于因意外傷害造成的門診醫(yī)療費用支出，在2萬元保額內(nèi)，按扣除社保賠付和每次50元免賠額后的85%予以賠付，計算公式為(4500-750-50)×85%＝3145元。如因意外傷害造成住院的，則賠付比例和額度更高。
在這個案例中，學生保險交費比社保低，但獲得的賠償同樣比社保高。倘若只參加了社保，那么5000元醫(yī)療費用，自己還要承擔4250元，即85%。參加社保再投保學生保險，自己承擔了1105元。可見，學生保險不僅是社保在重大疾病方面的必要補充，也是意外傷害保障的最有效補充。
兩個版本對死亡的賠付有不同
除醫(yī)療費用外，如不幸因意外或疾病引起的死亡或殘疾，保險公司能賠付嗎？
業(yè)內(nèi)人士解釋說，如不幸因意外或疾病引起的死亡或殘疾，保險公司是承擔保險責任的，按條款約定須進行賠付，但根據(jù)學生的投保情況會有所不同。
如投保的是社保補充版的學生保險，那么因意外導致死亡的，保險公司須賠付5萬元，殘疾的按照條款約定比例賠付。因疾病導致死亡的保險公司須賠付2萬元。
如投保的是非社保補充版學生保險，那么因意外導致死亡的，保險公司須賠付2萬元，殘疾的按照條款約定比例賠付，但疾病導致的死亡不屬于該項下的保險責任不能進行賠付。
同時參加了基本醫(yī)保和學生保險，如學生發(fā)生保險責任內(nèi)的住院醫(yī)療費用，如何進行理賠呢？一般情況下，學生兒童在就醫(yī)時，先由社保醫(yī)保中心按照基本醫(yī)療政策的規(guī)定及其比例進行支付，然后學生家長憑醫(yī)療發(fā)票再由保險公司進行賠付。
特別提醒
投保應注意的問題
未參加市區(qū)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的學生和市區(qū)以外的學生只能參加非社保補充版學生兒童綜合保險。
保險公司在收學生保險費前會先發(fā)放《告家長書》，若未收到，則應盡快聯(lián)系學�；蛳虮ｋU公司索取。
學生或?qū)W生家長在收到《告家長書》后，應仔細閱讀本保險有關的“保險責任”、“責任免除”、“保險金額與保險費”、“理賠申請”等內(nèi)容，如有不解，應盡快聯(lián)系學校或向保險公司咨詢。
之后須完整如實地填寫“學生家長委托投保回執(zhí)”單，并親自簽名交到學校�！秾W生險保險憑證》作為理賠申請材料之一，各位學生或?qū)W生家長應妥善保管該憑證一年，直至保險期限屆滿。
學生保險理賠需要提供下列資料。
申請醫(yī)療理賠所需單證包括學生和家長的戶口簿復印件；填寫理賠給付申請書和調(diào)查委托授權書；首診病歷、醫(yī)療費用收據(jù)原件、用藥清單、診斷證明、轉(zhuǎn)院證明、出院小結等。對于交通事故等案件，家長還需提供交警部門出具的交通事故責任認定書等材料。另外，為保證理賠資金給付的安全性與及時性，家長需提供其確認的銀行活期存折(有賬戶名和賬號)復印件。
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