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　　去銀行辦理存款，結(jié)果稀里糊涂買了保險(xiǎn)產(chǎn)品———遇上這事該咋辦？從今天開始正式施行的、由中國保監(jiān)會聯(lián)手中國銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》(下簡稱《通知》)明確指出，市民通過銀保渠道誤買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，在15天以內(nèi)可以反悔。此外，該新規(guī)還規(guī)定，銀行在向65歲以上老人銷售保險(xiǎn)時(shí)，必須由保險(xiǎn)公司人工審核之后方可出單。

　　猶豫期增加到15天

　　該《通知》中，最引人關(guān)注的是投保人“猶豫期”的延長。

　　據(jù)了解，按原先的規(guī)定，被保險(xiǎn)人在通過銀保渠道買到保險(xiǎn)并收到保險(xiǎn)合同后，10天以內(nèi)若“反悔”了，可以提交申請并獲得全額退保。

　　而此次，新規(guī)則將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期延長到了15個(gè)自然日。根據(jù)《通知》要求，商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。

　　寧波保監(jiān)局壽險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“緩沖期”延長，可以給予消費(fèi)者更多的“消費(fèi)考慮時(shí)間”，可以有效避免一時(shí)沖動或盲目購買的情況發(fā)生，也為避免客戶和保險(xiǎn)公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛。

　　設(shè)置門檻保護(hù)特殊人群

　　“除此之外，新規(guī)還設(shè)置門檻保護(hù)特殊人群。”寧波保監(jiān)局壽險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹指出，新規(guī)要求，對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，必須由保險(xiǎn)公司人工審核之后方可出單。

　　事實(shí)上，根據(jù)記者了解，“存款”被忽悠成“保單”，在銀行的老年客戶身上最常見，為此，新規(guī)有特別規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和有承受能力的客戶。保險(xiǎn)公司核保時(shí)應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

　　銷售人員不能代替投保人填寫保單

　　記者曾在我市一家商業(yè)保險(xiǎn)看到，一位銷售人員將銀保產(chǎn)品投保單上的各種信息填寫完后，再交由投保人簽名。其實(shí)，由銷售人員填寫保單，最后由投保人簽名，這樣的做法，在銀保渠道比較普遍。

　　而對此，新規(guī)規(guī)定：從4月1日起，投保資料必須由投保人親筆填寫，只有在投保人填寫有困難，進(jìn)行了書面授權(quán)或者通過錄音錄像的方式進(jìn)行了口頭授權(quán)的情況下，才能由銷售人員代為填寫投保單。

　　寧波保監(jiān)局說，親筆填寫投保資料能促使投保人了解到自己購買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，了解繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)期間等保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，同時(shí)也保證了投保單上記載的內(nèi)容為投保人的真實(shí)意思表達(dá)，能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導(dǎo)。

　　理財(cái)型保險(xiǎn)將設(shè)80%的銷售上限

　　銀保產(chǎn)品中，目前投資型產(chǎn)品占大頭。記者昨天下午前往江廈街的工商銀行，在其宣傳欄上，記者看到了其代理了包括國壽、新華人壽、農(nóng)銀人壽、人民人壽這四家保險(xiǎn)公司的多款產(chǎn)品，但是記者仔細(xì)查看后發(fā)現(xiàn)，除了新華人壽有一款健康險(xiǎn)銷售外，其他的產(chǎn)品均為偏重投資的產(chǎn)品，其中分紅險(xiǎn)最多。

　　而新規(guī)要求，理財(cái)型保險(xiǎn)將有80%的銷售上限�！锻ㄖ�》要求，商業(yè)銀行銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等保障型和儲蓄型產(chǎn)品的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

　　“新規(guī)加大了對風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品的推動力度。”寧波保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，這一規(guī)定的推出，將推動銀行保險(xiǎn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，消費(fèi)者也可以通過銀行渠道買到更多保障程度高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　監(jiān)管部門：將嚴(yán)查違規(guī)行為

　　針對此次新規(guī)，寧波保監(jiān)局稱，他們與寧波銀監(jiān)局已將該通知轉(zhuǎn)發(fā)給保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行，要求相關(guān)單位采取有效的措施進(jìn)行落實(shí)，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司每季度向保監(jiān)局上報(bào)合作銀行在猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件及占同期投保件數(shù)的比率，要求各商業(yè)銀行每季度向銀監(jiān)局上報(bào)代理各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比情況。“我們和寧波銀監(jiān)局將對業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測分析，對違反《通知》要求的保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其相關(guān)從業(yè)人員將依法予以嚴(yán)懲。”寧波保監(jiān)局稱。

　　根據(jù)寧波保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，寧波2013年商業(yè)銀行代理保費(fèi)收入為29.35億元，其中代理壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入26.62億元，代理產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入2.73億元。2014年1-2月，商業(yè)銀行代理壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入8.88億元�！跤浾咝煳难�